Залог: форма обеспечения кредита

Большинство банков выдают заемщикам крупные кредиты только при наличии соответствующего обеспечения. В качестве последнего финансовые организации принимают ликвидное имущество клиента. Для банков залог по займу важен, потому что он снижает риск невозврата кредита. В случае, если заемщик перестанет погашать долг, кредитор сможет получить назад свои денежные средства, продав залоговое имущество безответственного должника. Что можно предоставить в качестве главного обеспечения по оформляемому кредиту? И какие особенности имеет определенный вид залога?

 

Требования банков к предмету обеспечения

 

Взять кредит можно не под любой залог, а только под тот, что указан в условиях программы. Сразу нужно отметить, что главное требование всех банков – предмет обеспечения является законной собственностью заявителя. Как правило, финансовые организации выдают заемные средства, если заемщик предоставляет следующее имущество:

• недвижимость;

• транспортное средство;

• ценные бумаги;

Также есть кредитные программы, условия которых позволяют оформить сделку денежного заимствования под обеспечение в виде депозита, открытого в банке, который выдает деньги. При этом независимо от того, что именно выступает в качестве залога, кредитор всегда требует, чтобы обеспечение соответствовало сумме займа. Если стоимость машины или квартиры будет меньше, чем размер кредита, то в его выдаче заявителю будет отказано. Оптимальный вариант – когда цена залогового имущества чуть больше суммы, оформляемого денежного займа.

 

Помимо соответствия сумме залогового кредита, еще одним требованием финансовых организаций является достаточно высокая ликвидность имущества. Ликвидность – это способность определенных активов быть быстро и успешно проданными при необходимости. То есть недвижимость, автомобиль или ценные бумаги должны не только дорого стоять, но и иметь хороший спрос, чтобы их можно было быстро продать в случае неуплаты кредита. Следовательно, важным фактором для банков является стабильности ликвидности предмета закладной. То есть спрос на определенное имущество не должен существенно падать во время выплаты должником заемных средств. Стоит также отметить, что при рассмотрении кредитной заявки банки обращают внимание и на юридическую чистоту имущества, под залог которого соискатель хочет получить денежный займ. Если какой-то документ по предмету обеспечения вызовет у финансовой организации сомнения, то в предоставлении кредита будет отказано.

 

Кредит под залог недвижимости

 

Квартира, частный дом или земельный участок – это наиболее распространенный вид залога. Большинство финансовых организаций предоставляют свои кредитные продукты именно под такое обеспечение. При этом каждый банк предъявляет к недвижимому имуществу заемщика определенные требования. В список стандартных, как правило, входит следующее:

 

• недвижимость находится в том же регионе РФ, что и финансовая организация, с которой заемщик заключает сделку денежного заимствования;

 

• здание, которое оформляется в качестве обеспечения, или где расположено залоговое имущество, не имеет статус аварийного;

 

• недвижимость соответствует нормам БТИ, которые действует в данном регионе, в частности, имеет все необходимые коммуникации;

 

При получении ипотеки жилье, приобретаемое на средства банка, всегда оформляется в качестве залога. Поэтому в таких случаях недвижимость заемщика является одновременно предметом кредитной сделки и предметом главного обеспечения.

 

Если закладывается транспортное средство

 

Размер кредита под залог машины часто зависит от того, где произведено транспортное средство. Когда обеспечением является зарубежное авто, то максимальная сумма заемных средств обычно составляет не более 70% его стоимости. Если закладывается машина российского производителя, то кредитный лимит чаще всего не превышает 60% стоимости автомобиля.

 

К транспортному средству, под залог которого заемщик хочет взять кредит, финансовые организации тоже предъявляют определенные требования. Основной перечень состоит из следующего:

• возраст залоговой машины составляет не более 10 лет;

• заемщик имеет право собственности на автомобиль;

• движимое имущество является легковым автотранспортом;

• у заемщика есть страховой полис КАСКО на транспортное средство;

 

Если тот, кто подает заявку на кредит, не является законным собственником авто, а пользуется им по доверенности, то взять заемные средства под такой залог он не сможет. Что касается вида транспортного средства, то финансовые организации, как правило, не предоставляют денежные займы, если в качестве обеспечения выступает грузовая машина. Ограничение также есть и на спецтехнику. Допустимый возраст залогового автомобиля обычно указывается в условиях кредитования. Для машины отечественного производства этот показатель обычно не превышает 7 лет. Максимальный возраст иностранного авто, заложив которое можно заключить кредитную сделку, чуть выше – 10 лет.

 

Советы заемщикам

 

1. Прежде чем подать заявку на кредит, следует ознакомиться с требованиями банка к залоговому имуществу. Если предоставляемое обеспечение не подойдет, то банк в любом случае откажет в выдаче займа, даже если другим условиям заемщик будет соответствовать.

 

2. Без залоговые кредиты стоят дороже займов с обеспечением, поскольку банки компенсируют высокие риски очень высокими тарифами. Поэтому, если есть возможность предоставить хороший залог, то лучше оформить кредитную сделку на таких условиях. Это позволит существенно снизить итоговую стоимость денежного займа.

 

3. Банки охотно выдают кредитные средства под залог депозита. Такой вариант они считают достаточно безопасным, ведь при необходимости кредитор может просто снять определенную сумму с депозитного счета должника. Если у соискателя нет подходящего обеспечения, но открыт вклад в банке, куда он планирует подать заявку, то его можно использовать в качестве залога.

 

Сайт - Myresurs.ru - Армавирская доска объявлений (Краснодарский край), раздел - ипотека, кредит.